משכנתא היא הלוואה שלוקחים לתקופה מאוד ארוכה. עם כל הרצון הטוב והביטחון שלנו בעת החתימה על ההלוואה, החיים מזמנים מצבים שונים, תנאים משתנים ואנחנו לא יכולים לצפות כל שינוי כזה מראש. יכול להיות שמצאנו את עצמנו במצב בו כדאי לנו למחזר את הלוואת המשכנתא. הכנו לכם מדריך פשוט על מיחזור משכנתא ואיך לעשות את זה נכון.

 

מה זה מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך בנקאי לשינוי התנאים של המשכנתא. שינוי התנאים יכול להיות בשביל לשנות את גובה ההחזר החודשי, או בשביל לעדכן את הריביות למה שמקובל כיום בשוק. מטרת המיחזור תהיה להתאים את תנאי ההלוואה למצב העדכני שלכם. שינוי בתנאי המשכנתא צריך לבוא אחרי שיכלול של כל המרכיבים ובראייה ארוכת טווח, ולכן כדאי לבצע אותו יחד עם יועץ משכנתאות מנוסה כדוגמת זה שתמצאו באתר https://www.ohadweiss.co.il/

 

האם כדאי למחזר משכנתא?

כאשר ההחזר החודשי מתחיל להעיק עליכם ולא מאפשר לגמור את החודש בנוחות, יש מצב שתרצו למחזר את המשכנתא. תוכלו לפרוס את ההלוואה לזמן ארוך יותר ובכך להקטין את ההחזר החודשי. יתכן שתנאי הריבית במשק השתנו, ושינוי מסלול הריבית יקטין את ההחזר החודשי.

אם אתם מרגישים שההחזר החודשי קטן מדי, זאת היא גם סיבה טובה לבצע מיחזור משכנתא – תוכלו להגדיל את ההחזר החודשי ובכך לסיים מוקדם יותר את תשלומי ההחזר ולחסוך בריבית.

הריבית יכולה לעלות ולרדת ובכך לשנות מהותית את גובה ההלוואה שלקחתם. אם המשכנתא נלקחה בתקופה של ריבית גבוהה יתכן ויהיה חכם לבצע עדכון בתנאים בשביל ליהנות מריביות נמוכות יותר. בנוסף, אם בחרתם במסלול ריבית קבועה ואתם מאמינים שמגמה של ירידת ריבית צפויה בעתיד, יתכן שכדאי לבצע את השינוי.

איך עושים את מיחזור המשכנתא נכון?

לאחר שהבנתם את היתרונות של מיחזור המשכנתא, הגיע הזמן להבין כיצד לבצע זאת בפועל. השלב הראשון הוא בקשת דו"ח יתרות עדכני מהבנק (המכונה גם דו"ח סילוק יתרות), שמפרט את מסלולי ההלוואה הנוכחית, תקופות ההחזר שנותרו, ריביות ומידע נוסף. חשוב להתייחס למאפיינים הייחודיים של כל מסלול, כולל עמלת הפירעון המוקדם והקנסות הכרוכים במחזור המשכנתא.

רוב הבנקים למשכנתאות מאפשרים להפיק דו"ח יתרות משכנתא דרך אתר האינטרנט של הבנק, אם כי חלק מהבנקים מציעים שירות זה רק ללווים שיש להם חשבון עו"ש אצלם, ולכן ייתכן שתצטרכו לפנות לסניף לקבלת הדו"ח. מומלץ לעיין בדו"ח כדי להעריך את כדאיות המחזור. עם זאת, לרוב האנשים אין את הידע הפיננסי הדרוש לקבלת החלטה חשובה זו, ולכן כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות. רוב יועצי המשכנתאות הפרטיים מציעים בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא ללא עלות או התחייבות, וניתן לנצל שירות זה. אפשרות נוספת היא להשתמש במחשבון משכנתא כדי לבדוק אם המיחזור משתלם עבורכם.

 

הליך המיחזור

לרוב בהליך המיחזור תצטרכו לקחת משכנתא חדשה, ובעזרתה לשלם את יתרת המשכנתא הישנה וכך לשנות למעשה את התנאים. להליך הזה יש עלויות נלוות ולכן במהלך הבדיקה הראשונית של הכדאיות, חשוב לזכור לשקלל את העלויות.

 

סיכום

למרות תקופת ההלוואה הארוכה, והמחויבות המובנית בלקיחת משכנתא, ישנן דרכים לשנות את התנאים של ההלוואה אם הם כבר לא רלוונטיים לכם. זהו תהליך שדורש בחינה מעמיקה של היתרונות והחסרונות וכדאי לבצע אותו עם עזרה מקצועית. בתהליך נכון תוכלו לבצע שינוי בתנאים שיקל עליכם מאוד ויתאים למצב הנוכחי שלכם.